Obsah článku
Tisíce slovenských domácností čelí nepríjemnej správe: hypotéky na Slovensku opäť zdražejú. Rast úrokových sadzieb nezasiahne len tých, čo si úver práve vybavujú – pocítia ho aj existujúci dlžníci, ktorým sa blíži koniec fixácie. Odborníci sa zhodujú, že zmeny prídu skôr, než si mnohí myslia, a mesačná splátka môže vzrásť o niekoľko desiatok až stoviek eur.
Prečo úroky na hypotékach rastú?
Za zdražovaním stojí predovšetkým menová politika Európskej centrálnej banky. Po sérii zvyšovania základných sadzieb, ktoré malo skrotiť infláciu v eurozóne, zostávajú trhové úroky na zvýšených úrovniach. Slovenské banky sa prispôsobujú situácii na medzibankovom trhu a premietajú vyššie náklady na financovanie priamo do ponúkaných sadzieb pre bežných klientov. Výsledok je jednoduchý: nové hypotéky sú drahšie než pred dvoma či troma rokmi, keď sadzby atakovali historické minimá.
Dôležitú úlohu zohráva aj vývoj dlhopisových výnosov. Práve od nich sa odvíja fixná sadzba, ktorú banky ponúkajú na obdobie troch, piatich alebo desiatich rokov. Keď výnosy štátnych dlhopisov rastú, rastú spravidla aj hypotekárne sadzby – a táto závislosť platí rovnako v dobách poklesu.
Kedy a koho zdraženie zasiahne ako prvého?
Rozlišujeme dve skupiny dlžníkov. Noví žiadatelia pocítia vyššie sadzby okamžite – každá nová žiadosť o hypotéku sa posudzuje za aktuálnych trhových podmienok. Ak si dnes vybavujete úver na byt či dom, musíte počítať s podstatne vyššou sadzbou, než akú mali vaši susedia, keď si kupovali nehnuteľnosť v rokoch 2020 alebo 2021.
Existujúci dlžníci sú chránení až do konca svojej fixačného obdobia. Lenže práve v nasledujúcich mesiacoch a rokoch vyprší fixácia státisícom slovenských hypoték uzatvorených v ére rekordne nízkych sadzieb. V momente refixácie im banka ponúkne novú sadzbu podľa aktuálneho trhu – a rozdiel oproti pôvodnej zmluve môže byť značný.
O koľko eur mesačne si priplatíte?
Konkrétny dopad závisí od výšky zostatku úveru, novej sadzby a zostávajúcej doby splácania. Ako orientačný príklad: pri hypotéke so zostatok 100 000 eur a predĺžení sadzby o jeden percentuálny bod môže mesačná splátka vzrásť o 50 až 80 eur. Pri väčšom úvere alebo väčšom skoku sadzby môže byť nárast aj dvojnásobný. Pre presný výpočet odporúčame použiť hypotekárnu kalkulačku na webe vašej banky alebo sa poradiť s nezávislým finančným poradcom.
Dôležité je nenechávať veci na poslednú chvíľu. Mnohé banky umožňujú dojednať si novú sadzbu niekoľko mesiacov pred koncom fixácie – v takom prípade môžete využiť momentálne dostupnú ponuku a vyhnúť sa prípadnému ďalšiemu zdraženiu, ak by sadzby medzitým ešte stúpli.
Čo môžete urobiť ešte dnes?
Odborníci odporúčajú niekoľko praktických krokov. Najprv si overte, kedy presne vám končí fixácia – túto informáciu nájdete v zmluve alebo v internetovom bankovníctve. Následne si porovnajte ponuky viacerých bánk, pretože refinancovanie hypotéky môže priniesť úsporu aj v čase rastúcich sadzieb. Nezabudnite zahrnúť do porovnania aj poplatky spojené s predčasným splatením a prevodom úveru.
- Skontrolujte dátum konca fixácie vo svojej hypotekárnej zmluve.
- Porovnajte aktuálne ponuky minimálne troch bánk.
- Zvážte skrátenie doby splatnosti – ušetríte na celkových úrokoch.
- Využite možnosť predčasných mimoriadnych splátok, ak to zmluva dovoľuje.
- Poraďte sa s certifikovaným finančným poradcom pred každým rozhodnutím.
Oplatí sa čakať na pokles sadzieb?
Mnohí záujemcovia o nehnuteľnosti dúfajú, že sadzby čoskoro klesnú a výhodnejšie podmienky sa vrátia. Analytici sú opatrnejší – hoci Európska centrálna banka naznačila možné uvoľňovanie menovej politiky, pokles sadzieb bude pravdepodobne postupný a nie je istý ani jeho rozsah, ani jeho načasovanie. Odkladanie kúpy nehnuteľnosti v nádeji na výrazne lacnejší úver je teda riskanté, najmä ak ceny bytov vo vašej lokalite naďalej rastú. Každá situácia je iná – a práve preto sa vyplatí individuálna konzultácia s odborníkom skôr, než urobíte rozhodnutie na desaťročia.
