Obsah článku
Na průměrný důchod 21 793 korun si někdo přijde s celoživotním výdělkem kolem 32 tisíc korun měsíčně. Jiný člověk musí vydělávat přes 63 tisíc. Oba přitom dostanou stejnou penzi. Jak je to možné? Záleží na tom, kolik let důchodového pojištění máte za sebou.
Dvanáct let pojištění změní vše
Člověk s 47 lety důchodového pojištění potřebuje k důchodu 21 793 Kč průměrný přepočtený výdělek přibližně 31 970 korun. To je příjem, který si mnozí dokážou představit jako reálnou mzdu během pracovní kariéry.
Ten, kdo má pojištění jen 35 let, musí vydělávat v průměru 63 670 korun. Téměř dvojnásobek – a rozdíl dělá pouhých 12 let. Důchodový systém si každý odpracovaný rok pečlivě zapisuje a při výpočtu penze na ně nezapomíná.
Jak vypadají čísla mezi krajními hodnotami
Zajímá vás, co se děje mezi těmito dvěma extrémy? Při 44 letech pojištění vychází potřebný průměrný výdělek na 38 275 korun. U 41 let je to 45 500 korun a u 38 let přibližně 53 870 korun.
Každý rok pojištění navíc tedy posune potřebný výdělek dolů. Člověk s nižšími příjmy, ale dlouhou pracovní historií, může nakonec dopadnout lépe než ten, kdo vydělával více, ale má méně odpracovaných let.
Výpočet nepracuje s poslední výplatou
Pozor na jeden častý omyl: výše důchodu se neodvíjí jen od toho, co vyděláváte těsně před odchodem do penze. Do výpočtu vstupují příjmy za celé delší období pracovního života a starší mzdy se přepočítávají koeficienty.
Pokud dnes berete 50 tisíc, neznamená to, že se vám toto číslo automaticky zapíše do základu pro výpočet důchodu. Systém má na celou vaši výdělkovou historii mnohem lepší paměť, než byste čekali.
Proč sto tisíc neznamená čtyřnásobnou penzi
Český důchodový systém vysoké příjmy při výpočtu postupně krátí. V roce 2026 platí, že z části výdělku do 21 546 korun se do výpočtového základu započítává 99 procent. Z části mezi touto a druhou hranicí 195 868 korun se bere jen 26 procent. Cokoliv nad druhou hranici výsledný základ vůbec nezvyšuje.
Na konkrétních číslech to vypadá takto: při 45 letech pojištění a průměrném výdělku 25 tisíc korun vychází důchod přibližně 19 855 korun. Při 50 tisících je to 24 910 Kč, při 75 tisících 28 959 Kč a při 100 tisících 32 974 Kč.
Člověk s příjmem 100 tisíc tedy vydělával o 75 tisíc více než ten s platem 25 tisíc – přesto je rozdíl v penzi jen necelých 13 120 korun. Vysoký plat má smysl, ale stát vám ho do důchodu nevrátí v plné výši.
Co se do pojištění počítá i bez práce
Do celkového počtu let pojištění nevstupují jen roky strávené v zaměstnání. Za určitých podmínek se započítávají také takzvané náhradní doby – například péče o dítě nebo část evidence na úřadu práce. Výsledný počet let proto může být jiný, než byste odhadli jen podle vlastního životopisu.
Kde zjistíte, na čem opravdu jste
Česká správa sociálního zabezpečení (ČSSZ) provozuje informativní důchodovou aplikaci, ve které si každý může ověřit, kolik let a dnů pojištění má aktuálně evidováno, kdy přibližně dosáhne důchodového věku a jakou penzi lze podle dosavadních údajů očekávat.
Pokud v evidenci něco chybí – například roky péče o dítě nebo starší zaměstnání – je rozhodně lepší to zjistit a opravit teď než až ve chvíli, kdy čekáte na důchodový výměr. Opravy zpětně bývají zdlouhavé a ne vždy úspěšné.
